Ordbogen til banklingo og boligøkonomi
Du bliver måske ikke ekspert, men vi håber, det bliver lidt nemmere at finde rundt i bankens begreber om boligøkonomi
You are here:
Har du nogensinde siddet overfor din bankrådgiver og tænkt, at jargonen var en lille smule indspist? Og måske været bange for at stille for mange spørgsmål, fordi du ikke ville føle dig dum? Det er en oplevelse, rigtig mange kan nikke genkendende til.
Vi håber, ordbogen her kan klæde dig en lille smule bedre på til at snakke boligøkonomi. Vi tilføjer løbende flere ord, som de hober sig op, og du må meget gerne prikke os på skuldrene, hvis vi mangler nogle vigtige begreber.
Låneomlægning
Låneomlægning betyder sådan set bare, at du udskifter dit nuværende lån med et nyt lån. Det vil man typisk gøre for at få en lavere rente, ændre sin løbetid, reducere sin restgæld eller blot for at tilpasse lånet til ens nuværende økonomiske situation.
Gældsfaktor
Gældsfaktor siger noget om forholdet mellem din indkomst og din gæld. Det beregnes ved at tage husstandens årlige indkomst og dividere med husstandens samlede gæld. Det er et tal, banken blandt andet bruger til at beregne, hvor mange penge du kan låne for, når du skal købe ny bolig. Her vil en rettesnor i mange banker lyde, at gældsfaktoren skal ligge på ca. 3-3,5. Har du en årlig husstandsindkomst på eksempelvis 70.000 kr., betyder det altså, at du med en gældsfaktor på 3,5 kan låne for 2.400.500 kr.
Hovedstol
Hovedstol er et ord, du ofte vil støde på i forbindelse med et lån. Det er det oprindelige beløb, dit lån lød på. Det vil derfor også altid være det samme beløb, så længe du har det samme lån – også selvom du betaler af. Du kan se din hovedstol inde på dit lån, som du finder i din netbank.
Restgæld
Til forskel fra hovedstolen er restgælden det beløb, der er tilbage af din gæld, i takt med at du betaler af. Med mindre du har afdragsfrihed, vil beløbet altså ændre sig med tiden. Du kan finde din restgæld inde på dit lån, som du finder i din netbank.
Kurs
Kurs er et nøgleord, når vi snakker optagelse og indfrielse af lån – og det vil være noget, du støder på, både i forbindelse med låneomlægning og boligkøb. Kort opsummeret, kan man sige, at kursen er et tal, der afspejler, hvor meget dine realkreditobligationer er værd. Og hvad betyder det så? Jo, når du optager et realkreditlån, som man jo oftest gør i forbindelse med et boligkøb, så består lånet i virkeligheden af obligationer. Og kursens størrelse afgør, hvor meget du skal give for obligationerne (lånet).
Hvis du skal låne 2.000.000 kr. til at finansiere et boligkøb, og kursen er 100, får du tilsvarende 2.000.000 udbetalt. Det gør du, fordi du pr. 100 kr., du låner, også får 100 udbetalt. Hvis kursen derimod er under 100 – lad os sige 92 – så får du kun 92 kr. udbetalt pr. lånt 100 kr. I samme tilfælde ville du med et lån på 2.000.000 kr. altså kun få udbetalt 1.840.000 kr. Her ville du faktisk skulle låne flere penge, end du egentlig har brug for. Læs mere om kurs i artiklen her.
Kurs 100
Kurs 100 betyder, som navnet så fint indikerer, at kursen er 100. Det vil sige, at du pr. 100 kr., du låner, også får 100 kr. udbetalt. Det vil altid være en fordel, at kursen er så tæt på 100 som muligt, når du skal låne penge. Jo lavere kursen er på det lån, du optager, jo flere penge skal du rent faktisk låne for at få udbetalt lånesummen.
Kurssikring
Kurssikring er et redskab, du kan bruge, hvis du står til at skulle optage et nyt lån og gerne vil “låse” renten fast, så du er beskyttet mod eventuelle udsving i kurs og rentestigninger. På den måde ved du præcis, hvilken kurs du kan låne til, og dermed også hvad det vil koste. Kursen svinger nemlig hele tiden og kan derfor godt nå at rykke sig, fra du skal optage lånet, til det er gået igennem. Hvis banken spørger, om du vil låse kursen til eksempelvis kurs 95, er det dette, de mener.
Nedkonvertering
Nedkonvertering betyder, at du omlægger til et nyt lån med lavere rente. Det kræver selvfølgelig, at markedsrenten er faldet, siden du optog lånet. Nedkonverterer du, vil det typisk være fordi, du kan få en lavere månedlig ydelse – til gengæld vil størrelsen på dit lån stige. Lad os lige forklare den.
Hvis vi forestiller os, du har et realkreditlån på 3.000.000 kr. til 5 % i rente og vælger at omlægge det, fordi renten er faldet til 2 % (og du gerne vil være en del af den fest og få lavere månedlige omkostninger). Så indfrier du først lånet til kurs 100 (det kan man altid ved realkreditlån), og optager et nyt lån – men til kurs 96. Fordi at kursen ikke er 100 på det nye lån, skal du låne mere for at ramme de 3.000.000 kr., og dermed bliver din hovedstol større, end den var før omlægningen.
Opkonvertering
Opkonvertering er det modsatte af nedkonvertering. Her omlægger man sit lån til et nyt, hvor renten er højere. Det kan virke mærkeligt. Men det skyldes typisk, at renten på markedet er steget, og du selv sidder med et lån med lavere rente. Når renten stiger, falder kursen. Og derfor kan du få en såkaldt kursgevinst ved at omlægge. Når du opkonverterer, kommer du til at betale mere i rente, og din månedlige ydelse vil nok stige – til gengæld vil du skylde færre penge. Om det kan betale sig, kommer derfor også tit an på, hvor længe du regner med at bo i boligen.
Skråkonvertering
Skråkonvertering betyder, at du ændrer “renteprofil”. Det vil sige, at du omlægger dit fastforrentede lån til et variabelt lån – eller omvendt.
Kurstab
Kurstab er et ord, der gør sig gældende i flere forskellige økonomiske “ligaer”. Man kan snakke kurstab inden for stort set alle investeringer, men vores fokus her er inden for boligøkonomi.
Som vi forklarede under kurs-afsnittet, er det kursens størrelse, der afgør, hvor meget du skal låne, hvis du eksempelvis skal bruge 2.000.000 kr. til en ny bolig. Er kursen 100, får du 2.000.000 kr. i hånden. Men er kursen mindre end 100, vil der være et såkaldt kurstab. Kurstabet er forskellen mellem det, du låner, og det du får udbetalt. Er kursen eksempelvis 95, vil du kun få udbetalt 1.900.000 kr. – det svarer til et kurstab på 5 procentpoint.
Mangler du en person, som står på din side af forhandlingsbordet?
Vi kan komme med nok så mange forklaringer på, hvad diverse bankudtryk betyder, men boligøkonomi er og bliver komplekst for mange mennesker. Derfor kan det være rart at have nogen på din side, som du ved, der udelukkende handler i din interesse. I Pengerådgivning er vi uvildige og hjælper med alt inden for boligkøb og låneomlægning.
Vi tilbyder altid et gratis møde, hvor vi tager et uforpligtende tjek af din økonomi og ser, hvad dine muligheder rummer, eksempelvis hvis ikke kan gennemskue, om du bør skifte lån, eller om de lån, din bank tilbyder dig, nu også er den bedste løsning.
Book gratis møde
Book et gratis og uforpligtende møde med en af vores dygtige uvildige finansielle rådgivere.
Bliv kontaktet
Skriv os en mail og bliv kontaktet af én af vores dygtige uvildige finansielle rådgiver
Ring til os
Har du spørgsmål omkring hvordan vi kan hjælpe dig, så er du altid velkommen til at ringe.