Hvad kan jeg købe bolig for?
Prøv vores beregner, og se, hvad du kan købe bolig for
Skal du købe bolig, kan det være noget af en udfordring at finde ud af præcist, hvor meget du kan låne for og dermed også hvilket prisniveau, du kan lede i. Siden 2015 har det været et lovkrav, at du selv skal have sparet mindst 5 % af købesummen op, før du kan skrive under på en købsaftale. Skal du eksempelvis købe bolig for 4 millioner, skal du selv have 200.000 kr. i egenfinansiering klar.
Men de 5 % er kun startskuddet. Hvor meget du reelt kan købe for, og hvor meget du kan låne til hus, lejlighed, andelsbolig eller sommerhus afhænger af en hel række andre ting: din indkomst, din eksisterende gæld, hvor mange I er i husstanden, rådighedsbeløb og hvilken boligtype du går efter. Prøv beregneren herunder, og få en indikation på, hvad du kan købe bolig for.
Hvad afgør, hvor meget du kan købe bolig for?
Det er fristende at tænke, at det hele handler om, hvad du (og din eventuelle partner) tjener om måneden. Men lønsedlen er kun en del af regnestykket. Banken kigger nemlig ikke kun på indkomsten – den kigger på dit rådighedsbeløb. Altså det, du reelt har tilbage, når boliglån, faste udgifter, forsikringer og transport er betalt. Vores erfaring viser, at rådighedsbeløbet faktisk er det vigtigste nøgletal. Jo højere rådighedsbeløb, jo højere gældsfaktor vil banken også typisk tillade.
Har du billån, forbrugslån eller anden gæld, tæller det nemlig med, når banken regner på, hvor meget du kan låne til bolig. Jo mere gæld du har med i bagagen, jo mindre plads er der typisk til boliglånet, uanset hvor pæn din lønseddel ellers ser ud.
Er I to om det? Så bliver regnestykket som regel bedre, fordi indkomsterne lægges sammen. Men har I planer om børn, eller er der andre forandringer på vej i livet, er det klogt at regne med lidt luft, allerede inden boligjagten går i gang.
Og så er der opsparingen. Jo mere du selv kan lægge, jo mere kan du købe for, og jo bredere bliver dit udvalg af boliger. Det betyder dog ikke nødvendigvis, at du kan låne for mere. Har du en klar opsparingsplan, kan det derfor sagtens betale sig at vente et halvt eller helt år med boligjagten, hvis det åbner døren til en bolig, der passer bedre til dine drømme.
Forestil dig to husstande, der begge tjener 45.000 kr. om måneden før skat. Den ene husstand har ingen gæld ud over et lille studielån, mens den anden lige har finansieret en ny bil. Selvom lønsedlerne ser ens ud, kan den første husstand ofte købe markant mere bolig for, simpelthen fordi der er mere plads i rådighedsbeløbet, når banken regner efter.
Få boligfinansieringen på plads
Når du ved cirka, hvad du kan købe bolig for, venter det næste store valg: hvordan lånet skal sættes sammen. Skal du vælge et fastforrentet eller et variabelt forrentet lån? Et fastforrentet lån giver ro i maven. Et variabelt er typisk billigere at starte med, men kan svinge over tid.
Der er også et andet tal, banken kigger på: gældsfaktoren. Det betyder forholdet mellem din samlede gæld og din husstandsindkomst før skat. Ligger den for højt, vil banken typisk bede om et grundigere budget, før du kan gå videre.
Det er beslutninger, der kan koste dig mange tusinde kroner over lånets levetid, hvis de ikke passer til din situation. Og det er her, en uvildig rådgiver kan gøre en reel forskel.
Betyder det noget, om du køber hus, lejlighed eller andelsbolig?
Ja, faktisk en del. Det afhænger af, hvilke lånetyper der findes til netop den boligform, du går efter:Ja, faktisk en del. Det afhænger af, hvilke lånetyper der findes til netop den boligform, du går efter:
Har du billån, forbrugslån eller anden gæld, tæller det nemlig med, når banken regner på, hvor meget du kan låne til bolig. Jo mere gæld du har med i bagagen, jo mindre plads er der typisk til boliglånet, uanset hvor pæn din lønseddel ellers ser ud.
Ejerbolig
Andelsbolig
Det er ikke muligt at optage realkreditlån. Derfor finansieres andelsboliger med banklån – foreningens økonomi tæller også med.
Sommerhus
Finansieringen ser en smule anderledes ud, da du kun låne 75 % af boligens værdi som realkreditlån. Hvis du har friværdi i din bolig, har du måske mulighed for at låne op i den.
Det er med andre ord ikke sikkert, at to husstande med samme indkomst kan købe for det samme. Det afhænger i høj grad af, hvilken boligtype de går efter. Og det er en af de ting, vores rådgivere altid inkluderer i regnestykket.
Er resultatet fra boligberegneren det samme som et løfte fra banken?
Nej, og det er værd at have med sig fra starten. Boligberegneren giver dig et vejledende bud, men en helt konkret vurdering kræver et møde med en rådgiver – og selvfølgelig i sidste ende; en godkendelse fra banken. Det kræver nemlig en kreditvurdering af din økonomi. Tænk på beregningen som et kompas, der peger dig i den rigtige retning, ikke som et facit.
Få et køberbevis af din bank
Bankerne vil typisk give dig et køberbevis med i hånden, hvis de vurderer, at du har råd til at købe en bolig. Et køberbevis sikrer dig mod at forkøbe dig. Køberbeviset fortæller, hvad du kan købe bolig for. Men i sidste ende er det lige så vigtigt, at du selv har gjort op, hvor meget du har råd til at sidde for. Altså hvor stor en boligudgift du kan klare at have hver måned. Det kan koges ned til, hvor stort et rådighedsbeløb, du har brug for, for at opretholde din levevis og bevare “det gode liv”. Det er meget forskelligt fra person til person, hvor stort et beløb man har behov for, men det er vigtigt, at du er realistisk. Ellers vil du ende med at sidde alt for stramt i det.
Dét skal du have med i banken:
Når du går i bankerne og spørger, hvor meget du kan låne, skal du typisk medbringe:
- De sidste 3 måneders lønsedler
- Dine lån (gæld)
- Din opsparing
- Dine udgifter (dit budget)
Det er meget normalt, at du oplevet at få forskellige svar fra de forskellige banker.
Vi hjælper dig med dit kommende boligkøb
Hos Pengerådgivning får du en uvildig rådgiver med hele vejen, fra du regner på, hvad du kan købe bolig for, til du står med nøglerne i hånden. Vi kigger ikke kun på, hvad banken vil låne dig. Ii kigger på, hvad der reelt er den bedste løsning for din økonomi.
Er det hele uoverskueligt at stå alene med? Det er helt naturligt. Boligkøb er en af de største investeringer i vores liv, og vi vil gerne have tryghed i den beslutning. Med en uvildig rådgiver har du din egen projektleder på under hele forløbet, som står for det hele i det, der kan føles som en kaos-jungle.
Book et gratis og uforpligtende møde, så tager vi udgangspunkt i din økonomi og dine drømme om den næste bolig.